Rata kredytowa. Ile powinna wynosić?

Comiesięcznie spłacane zadłużenia wynikające z zaciągniętych w bankach kredytów – zarówno gotówkowych, jak i hipotecznych – mogą mieć różną wartość. Zdarza się, że wysokość rat kredytowych stanowi jedynie niewielką część naszych dochodów netto, jednak czasami ich wartość jest znacznie większa. Jaka tak naprawdę powinna być rata kredytowa? Ile powinna wynosić?

Wskaźnik DTI – czym jest i dlaczego jest ważny?

Jeśli zastanawiamy się na tym, czy rata, którą płacimy bądź dopiero planujemy płacić, ma odpowiednią wysokość, to wskaźnik DTI powie nam wszystko na ten temat – podpowiada pośrednik finansowy z firmy FinansowyPiotr.

Wskaźnik debt to income (DTI) określa, jak duża część naszych dochodów netto może być przeznaczana na spłatę zobowiązań kredytowych. Korzystają z niego banki, które każdorazowo przy rozpatrywaniu wniosków kredytowych swoich klientów, dokonują oceny zdolności kredytowej osoby bądź osób starających się o przyznanie wsparcia finansowego. A więc najprościej mówiąc:

Dzięki wskaźnikowi DTI banki wiedzą, jak duży kredyt mogą przyznać danej osobie, by mogła ona go spokojnie spłacać – wyjaśnia wspomniany wcześniej ekspert finansowy.

Przy czym dobrze jest mieć na uwadze, że podczas precyzowania relacji pomiędzy dochodami netto kredytobiorcy a jego zadłużeniami wobec banku brane są pod uwagę wszystkie kredyty, które są aktualnie przez niego spłacane. Tylko dzięki temu wiadomo, jak duża część zarobków jest przeznaczana na pokrycie zobowiązań finansowych i ile z nich może zostać poświęconych na ewentualną spłatę kolejnego kredytu.

Jaka część zarobków powinna być przeznaczana na spłatę zadłużeń?

Jeśli chcemy ocenić, czy dana rata ma odpowiednią wysokość w odniesieniu do naszych zarobków przy pomocy wskaźnika DTI, to sprawa jest bardzo prosta. Komisja Nadzoru Finansowego wydała opinię na temat rekomendowanej wielkości raty kredytowej. Zgodnie z nią, jeśli przychody kredytobiorcy są mniejsze niż średnia krajowa, to wskaźnik DTI powinien wynosić maksymalnie 50%. Jeśli jednak przychody danej osoby są większe niż uśredniona wysokość zarobków w Polsce, to wskaźnik ten nie powinien przekraczać 65%.

Na pytanie o to, ile powinna wynosić rata kredytowa, bardzo szybko możemy odpowiedzieć sobie sami – jej wysokość powinna być dokładnie taka, by bez problemu można było spłacać wszystkie zobowiązania finansowe i zapewniać sobie należyty komfort życiowy. Niemniej, jest to odpowiedź bardzo nieprecyzyjna, w przeciwieństwie do wskaźnika DTI. Pamiętajmy – jeśli uznamy, że rata kredytowa, którą mamy, jest dla nas zbyt wysoka, zawsze możemy renegocjować warunki zawartej z bankiem umowy. By to załatwić, możemy się najpierw udać do zaufanego pośrednika kredytowego, który doradzi nam, jakie kroki należy podjąć, by nasza rata uległa zmniejszeniu.